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如何做好抵押貸款貸後的管理工作

如何做好抵押貸款貸後的管理工作


重慶抵押貸款公司


一:資金用途監測

1、貸款出賬後7日內,主辦客戶經理通過調閱借款人用款流水或相應的用款認定記錄(指固定資產貸款或項目融資貸款)對貸款直接用途跟蹤檢查,錄入提款記錄,監督檢查貸款實際用途是否符合借款人的提款申請和借款合同約定的用途和方式,對轉入他行同名賬戶的貸款資金,應收集與貸款用途有關的憑證並歸入三類檔案備查


2、檢查後主辦客戶經理必須在信貸管理係統《授信用途檢查報告》中記載檢查情況,方視檢查完成(7日內完成)。檢查具體內容包括:信貸資金劃付日期;劃付金額、交易對手、支付方式(包括自主支付和受托支付)、申請或合同約定的授信用途、信貸資金實際用途是否與合同約定相符;挪用的貸款是否已按規定進行了處理、授信用途檢查評價等


3、對於資金在7日內尚未使用或未一次全額使用的,存續期間授信用途須將後續資金使用情況持續錄入信貸管理係統《授信用途檢查報告》,直至資金使用完畢,生成完整報告


二:加強對抵押物的管理


1、動態及時掌握出租狀況,準確估算項目經營性現金流量,動態調整還款計劃,現金流量充足時可提前償還貸款。借款人將抵押的物業出售時,須經銀行同意並相應歸還銀行貸款


2、業務主辦行(部)在貸款期內要對抵押物價值進行動態監測,定期(原則上一年一次)對抵押進行再評估,若出現抵押物貶值、租金收入下降等危及銀行貸款安全的情況,應及時采取要求借款人補充抵押物或變更貸款額度、期限、利率等措施


3、從實踐經驗總結來看,經常發現申請人自建自持物業已建成時間較長,但仍有部分價值在“在建工程”科目反映。經調查,申請人與建設承包企業存在金額較大的工程糾紛,申請人尚拖欠工程款。隻因未提交司法部門受理,故無法通過法院被執行係統查詢相關信息。在這種情形下,一旦建築工程承包商向法院申請追償,抵押資產出讓所得將優先用於償還工程款,將極大影響銀行的抵押權利的實現。因此,要高度關注抵押資產是否存在工程欠款、拖欠金額等情況,審慎評估可能對抵押權利實現造成的影響,采取必要的風險緩釋措施,確保銀行抵押權的有效性、較強的變現能力和抵押價值的充足性


三:及時建立預警機製


應定期對借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析,建立貸款質量監控製度和貸款風險預警體係


四:進行現場走訪作業


現場走訪作業檢查的內容主要包括但不限於以下幾個方麵:客戶經營狀況、財務及非財務信息、授信資金使用情況、目前企業融資需求、所處行業發展狀況、突發事件及預警情況、擔保的風險緩釋作用等。平行作業實施人員可根據本次平行作業目的,確定重點內容


1、與公司管理層會談


2、查閱重要合同、賬簿、憑證等


3、補充搜集資料,驗證企業財務、經營等方麵情況;根據銀行授信管理要求,對於未提供審計報告的中小企業客戶,原則上必須要求經營機構或客戶提供納稅申報表、主要科目明細、銀行對帳單等補充資料


4、實地察看物業等重要實物資產,特別是抵押物的狀況


5、通過比較、分析、計算等方法對財務報表等數據資料進行分析


6、詢問公司相關業務人員


7、走訪行業協會、外部監管部門及金融同業等


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